Remesas y criptomonedas en Bangladesh: Tendencias, regulación y futuro
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Bangladesh está viviendo una revolución silenciosa en su economía gracias a un flujo récord de remesas en Bangladesh. Mientras los fondos llegan cada vez más rápido y abaratan los costos, el gobierno mantiene una postura rígida contra cualquier uso de criptomonedas para este fin. Este artículo desglosa los números, las causas y las implicaciones de la prohibición en un contexto donde la tecnología financiera avanza a pasos agigantados.
Puntos clave
- Las remesas alcanzaron US$30mil millones en el ejercicio fiscal 2024‑2025, un crecimiento del 27% interanual.
- El Banco Central de Bangladesh (Bangladesh Bank es la autoridad reguladora del sistema financiero y cambiario del país) prohíbe rotundamente las criptomonedas desde 2017.
- Los canales digitales como bKash es la mayor plataforma de servicios financieros móviles de Bangladesh y Nagad ofrece servicios de pago móvil y transferencia de fondos representan más del 80% del total de envíos.
- El costo promedio de una transferencia oficial se sitúa en torno al 3,8%, muy por debajo del 6,5% que reporta el Banco Mundial para el sector.
- Las criptomonedas siguen fuera del escenario, con sanciones que incluyen revocación de licencias y procesos penales.
Cifras clave de remesas 2024‑2025
Según datos del Bangladesh Bank, el flujo anual de remesas superó los US$30mil millones en el ejercicio FY2025, marcando un aumento del 27% respecto al año anterior. El mes de marzo registró la mayor entrada mensual con US$3,29mil millones, un 64,7% más que en 2024. En el primer trimestre del ejercicio 2025‑2026 (julio‑septiembre) se recibieron US$7,59mil millones, lo que representa un crecimiento interanual del 15,9%.
Estos ingresos impulsaron la posición de reservas internacionales, que alcanzó US$25,63mil millones, mientras el superávit de la balanza de pagos cerró en US$3,3mil millones, revirtiendo el déficit de US$4,3mil millones del ejercicio anterior.
Factores que impulsaron el crecimiento
El Banco Central destaca tres motores principales:
- Tipo de cambio competitivo: la política de tasas de cambio alineadas al mercado atrajo a los migrantes que buscan maximizar el valor recibido por sus familiares.
- Desmantelamiento de redes informales: la caída del hundi, el canal informal tradicional, obligó a los usuarios a pasar por la banca oficial.
- Digitalización: la expansión de la banca de agentes y los servicios financieros móviles redujo tiempos y costos.
El despliegue del sistema de liquidación en tiempo real (RTGS) en septiembre2025 redujo el tiempo de procesamiento del 24‑72horas a menos de 4horas para el 85% de las transacciones, según el Bangladesh Bank.
Canales oficiales de remesas y sus costos
Hoy existen cuatro vías principales para enviar dinero a Bangladesh:
| Canal | Disponibilidad | Coste medio | Regulación |
|---|---|---|---|
| Banca directa | 24/7 vía apps bancarias | 3,5% | Supervisado por Bangladesh Bank |
| Servicios móviles (bKash, Nagad) | Disponible en zonas rurales y urbanas | 3,8% | Licencia de pago móvil aprobada |
| Agentes de transferencia (Western Union, MoneyGram) | Presencia en oficinas de correos | 5,2% | Registrados bajo normas FATF |
| Criptomonedas (prohibidas) | Sin acceso legal | Variable (1‑2%) | Penalizadas por Bangladesh Bank |
Los usuarios que todavía utilizan canales tradicionales denuncian costos de hasta el 7% y demoras de 10días para montos menores a US$500.
Prohibición de criptomonedas y su impacto
Desde 2017, bajo la Sección33 de la Ley de Regulación de Cambio Extranjero de 1947, el Bangladesh Bank ha prohibido toda transacción que implique criptomonedas. La circular BB/CC/2025/17, emitida el 15deseptiembre2025, advierte que cualquier entidad que facilite envíos de cripto‑activos enfrentará revocación de licencia y posibles cargos penales.
Los argumentos oficiales se centran en los riesgos de pérdida de soberanía monetaria, lavado de dinero y volatilidad de precios. El gobernador del banco, Dr. Ahsan H. Mansur, afirmó en octubre2025 que "las criptomonedas no tienen cabida en el ecosistema de remesas de Bangladesh para el futuro previsible".
Aunque la prohibición es estricta, la comunidad diaspora muestra frustración. Un estudio de Facebook (grupo "Bangladeshi Expats Worldwide") reveló que el 63% de los miembros considera los canales tradicionales insuficientes, mientras solo el 12% ha intentado usar cripto debido al riesgo legal.
En contraste, países vecinos como India y Pakistán están explorando marcos regulados para cripto‑remesas, lo que pone a Bangladesh en una posición aislada a nivel regional.
Perspectivas y retos futuros
El Banco Central proyecta que las remesas podrían alcanzar US$40mil millones para FY2028, basándose en un crecimiento esperado de 900000 trabajadores migrantes al año. Sin embargo, analistas independientes advierten que la falta de inclusión financiera y los elevados costos podrían limitar este auge a alrededor de US$33‑35mil millones.
En el horizonte tecnológico, Bangladesh Bank está trabajando en la integración con el sistema de pagos unificado de la India (UPI) prevista para el segundo trimestre de 2026, lo que facilitará envíos desde la gran comunidad india‑bangladesí.
En cuanto a la posibilidad de adoptar criptomonedas o un CBDC (moneda digital del banco central), el propio banco central ha señalado su interés en estudiar proyectos internacionales, pero mantiene que cualquier apertura requerirá una robusta arquitectura regulatoria antes de considerar la relaxación de la prohibición actual.
Los usuarios también exigen mayor transparencia en los tipos de cambio. Un ejercicio de "mystery shopping" realizado en julio2025 reveló una disparidad promedio del 1,2% entre los bancos, lo que alimenta la percepción de inequidad.
Para cerrar la brecha, se recomiendan tres acciones clave:
- Reducir los costos operativos mediante acuerdos interbancarios que armonicen tipos de cambio.
- Ampliar la cobertura de servicios móviles en áreas rurales, donde el 18% de la población sigue sin acceso.
- Crear un marco regulatorio claro para activos digitales que permita pruebas piloto controladas bajo supervisión del banco central.
Mirada al futuro
Si bien las remesas siguen siendo un motor vital para la economía bangladesí, la prohibición de criptomonedas limita la innovación de costos más bajos y mayor rapidez que ofrecen estas tecnologías. La línea de tiempo más realista sugiere que, al menos hasta 2027, los canales oficiales continuarán dominando, pero con una presión creciente para modernizar sus procesos y reducir tarifas. Mantenerse al día con la evolución regulatoria y tecnológica será clave tanto para los remitentes como para los receptores.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tardan normalmente las remesas oficiales en llegar a Bangladesh?
Con los nuevos sistemas RTGS y apps móviles, el 85% de los envíos se completan en menos de 4horas. Sin embargo, transferencias mediante agentes tradicionales pueden tardar entre 2 y 5días.
¿Qué costos se aplican al usar bKash para recibir dinero del extranjero?
El costo medio es del 3,8% del monto recibido, que incluye una tarifa fija y la diferencia del tipo de cambio.
¿Puedo usar alguna criptomoneda para enviar dinero a mi familia en Bangladesh?
No. El Bangladesh Bank prohíbe expresamente cualquier operación que involucre criptomonedas. Hacerlo implica riesgos legales graves, incluida la posible persecución penal.
¿Qué ventajas tiene el nuevo app "Remittance Direct" del banco central?
Ha procesado US$1,2mil millones con una tarifa media de 3,8%, ofreciendo seguimiento en tiempo real y notificaciones instantáneas al destinatario.
¿Existe alguna posibilidad de que Bangladesh permita cripto‑remesas en el futuro cercano?
Hasta ahora el Banco Central mantiene una postura de prohibición total. Los expertos coinciden en que, antes de cualquier cambio, se requerirá fortalecer la supervisión y combatir el lavado de dinero.
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